Законодательство

Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее – Закон о КБ) разработан Национальным Банком Республики Казахстан в соответствии с пунктом 27 Плана законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2003 год, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 3 февраля 2003 года N 117.

Кроме того, необходимость его разработки предусмотрена пунктом 12 Мероприятий по реализации задач, вытекающих из выступления Президента Республики Казахстан на III Конгрессе финансистов Казахстана 14 февраля 2003 года, утвержденных Руководителем Администрации Президента Республики Казахстан 26 февраля 2003 года.

Закон о КБ направлен, в первую очередь, на решение накопившихся проблем кредитования реального сектора.

Принятие Закона о КБ позволило снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках и, соответственно, банковские процентные ставки по кредитам, будет способствовать активному развитию предпринимательства в республике, повысит инвестиционную привлекательность Казахстана.

В частности, Закон о КБ предусматривает решение следующих проблем предпринимательства:

• объективное формирование кредитных историй заемщиков, с обязательным участием в этой работе всех банков второго уровня и иных организаций, перечисленных в Законе о КБ;
• повышение прозрачности и надежности в отношениях кредиторов и заемщиков путем создания полной информационной базы о заемщиках, доступной для банков второго уровня и иных кредиторов;
• содействие банкам второго уровня и другим организациям в своевременном выявлении и снижении их рисков при работе с клиентами.

Думается, что принятие Закона о КБ значительно повысило ответственность сторон сделок по предоставлению займа и финансовую дисциплину на рынке кредитных услуг в целом.

Деятельность всех кредитных бюро подлежит лицензированию и регулированию (надзору) со стороны уполномоченного органа, что обеспечивает необходимую защиту прав и законных интересов граждан и организаций в рассматриваемой сфере.

Формирование базы кредитных историй осуществляется на основе электронных технологий, что повысит оперативность представления, обработки и выдачи кредитной информации. В настоящее время банки второго уровня и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, располагают необходимым компьютерным оборудованием и системами электронной связи.

Кредитные бюро как коммерческие организации, помимо основной деятельности по выдаче кредитных отчетов, вправе предоставлять дополнительные виды услуг, перечень которых строго определен названным Законом о КБ.

Помимо названных финансовых организаций, участие в системе кредитных бюро могут принимать торговые организации, оказывающие кредитные услуги, при обязательном условии предоставления ими необходимых сведений в кредитное бюро в качестве поставщиков информации.

Государственные предприятия, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними, будут представлять информацию в кредитные бюро на добровольной основе и при условии платности их услуг.

Сведения о субъектах кредитных историй могут быть направлены банками второго уровня и другими поставщиками информации в кредитные бюро лишь при наличии согласия на это субъектов кредитных историй.

Кредитное бюро вправе уточнять полноту представленных сведений, определять требования по структуре и форме электронных файлов, без искажения содержания полученной информации. Обязательным условием доступа к базе кредитных историй является предварительная регистрация соответствующих организаций в кредитном бюро в качестве получателей кредитного отчета. Предусмотрен обязательный учет каждого факта обращения в кредитное бюро и его право на принятие внутренних документов по вопросам своей деятельности.

Передача кредитным бюро сведений лицам, не указанным в Законе о КБ, запрещена.

Вопросы контроля за государственной регистрацией, стандартизацией, сертификацией оборудования и электронного программного обеспечения кредитных бюро возлагаются на государственный орган, осуществляющий реализацию государственной политики и государственное регулирование в сфере информатизации.

При подготовке Закона о КБ был учтен опыт ряда экономически развитых стран (США, Канада и др.) по созданию кредитных бюро.

ПКБ является коммерческой организацией, субъектом частного предпринимательства, основным видом деятельности которого является формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов. Все указанные признаки ПКБ обусловливают следующую нормативно-правовую базу, применимую к ПКБ, это:

• Гражданский кодекс РК;
• Закон РК «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»;
• Закон РК «О частном предпринимательстве»;
• Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»,
• иные нормативные правовые акты РК (далее – НПА РК).

Также, деятельность ПКБ регулируется рядом подзаконных НПА РК, непосредственно касающихся кредитных бюро, это:

• Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее – АФН) от 26 мая 2008 года № 76 «Об утверждении Правил лицензирования деятельности кредитного бюро»;
• Постановление Правления АФН от 18 июля 2008 года № 105 «Об утверждении Инструкции об организации информационного процесса в деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования, формирования системы безопасности, установлении минимальных требований к их электронному оборудованию, сохранности базы данных кредитных историй и помещениям»;
• Постановление Правления АФН от 21 августа 2004 года № 250 «Об утверждении правил об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета»;
• Приказ Председателя Агентства РК по информатизации и связи от 23 марта 2005 года № 72-п «Об утверждении Инструкции по определению особенностей организации деятельности поставщиков информации, кредитных бюро и получателей кредитных отчетов (за исключением субъектов кредитных историй) на рынке информационных услуг»;
• Постановление Правления АФН от 28 ноября 2008 года № 184 «Об утверждении формы акта ввода системы управления базы данных кредитных историй в эксплуатацию»;
• Постановление Правления АФН от 27 августа 2007 года № 223 «Об утверждении Правил, сроков и объемов предоставления информации и сведений кредитными бюро».

Все вышеуказанные НПА РК можно разделить на две основные группы.

Первую группу составляют НПА РК общего плана, которые регулируют деятельность не только кредитных бюро, но и деятельность других участников гражданско-правового оборота. В данную группу из вышеприведенных НПА РК можно отнести Гражданский кодекс РК, Закон о частном предпринимательстве и Закон о товариществах. Указанные нормативные акты применяются/касаются ПКБ, в части взаимоотношений ПКБ со своими контрагентами, клиентами, с государственными органами; внутренней организационной структуры ПКБ (органы, их избрание, полномочия) взаимоотношения участников ПКБ с друг с другом и т.д.

Вторую группу НПА РК составляют узкоотраслевые НПА РК, куда отнесены акты, непосредственно касающиеся деятельности кредитных бюро, это Закон о КБ и подзаконные акты АФН.

Так, Закон о КБ определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере. Данным законодательным актом определены поставщики и получатели кредитных отчетов, их права и обязанности, обязательные условия договора, заключаемого с поставщиками и получателями кредитных отчетов.

Подведомственные акты АФН регламентируют порядок и правила лицензирования кредитных бюро, организации информационного процесса в деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования, регламентируют порядок формирования системы безопасности, установления минимальных требований к их электронному оборудованию, сохранности базы данных кредитных историй и помещениям, регламентирует особенности организации деятельности поставщиков информации, кредитных бюро и получателей кредитных отчетов на рынке информационных услуг и пр.

ПКБ собирает и хранит информацию в Базе данных, доступ к которой открыт для всех кредиторов, подписавших соответствующий договор, предоставляющих информацию о субъектах кредитных историй для формирования кредитных историй. Согласно Закону о КБ, банки второго уровня, а также другие организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны предоставлять информацию о своих должниках (субъектах кредитных историй) в кредитные бюро. Любая организация, заключившая  договор с ПКБ, может получить доступ к информации о кредитной истории юридических и физических лиц.

В соответствии с Законом о КБ любое лицо имеет право в течение одного календарного года бесплатно получить один кредитный отчет о себе.