Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее – Закон о КБ) разработан Национальным Банком Республики Казахстан в соответствии с пунктом 27 Плана законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2003 год, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 3 февраля 2003 года N 117.

Кроме того, необходимость его разработки предусмотрена пунктом 12 Мероприятий по реализации задач, вытекающих из выступления Президента Республики Казахстан на III Конгрессе финансистов Казахстана 14 февраля 2003 года, утвержденных Руководителем Администрации Президента Республики Казахстан 26 февраля 2003 года.

Закон о КБ направлен, в первую очередь, на решение накопившихся проблем кредитования реального сектора.

Принятие Закона о КБ позволило снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках и, соответственно, банковские процентные ставки по кредитам, будет способствовать активному развитию предпринимательства в республике, повысит инвестиционную привлекательность Казахстана.

В частности, Закон о КБ предусматривает решение следующих проблем предпринимательства:

  • объективное формирование кредитных историй заемщиков, с обязательным участием в этой работе всех банков второго уровня и иных организаций, перечисленных в Законе о КБ;
  • повышение прозрачности и надежности в отношениях кредиторов и заемщиков путем создания полной информационной базы о заемщиках, доступной для банков второго уровня и иных кредиторов;
  • содействие банкам второго уровня и другим организациям в своевременном выявлении и снижении их рисков при работе с клиентами.

Думается, что принятие Закона о КБ значительно повысило ответственность сторон сделок по предоставлению займа и финансовую дисциплину на рынке кредитных услуг в целом.

Деятельность всех кредитных бюро подлежит лицензированию и регулированию (надзору) со стороны уполномоченного органа, что обеспечивает необходимую защиту прав и законных интересов граждан и организаций в рассматриваемой сфере.

Формирование базы кредитных историй осуществляется на основе электронных технологий, что повысит оперативность представления, обработки и выдачи кредитной информации. В настоящее время банки второго уровня и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, располагают необходимым компьютерным оборудованием и системами электронной связи.

Кредитные бюро как коммерческие организации, помимо основной деятельности по выдаче кредитных отчетов, вправе предоставлять дополнительные виды услуг, перечень которых строго определен названным Законом о КБ.

Помимо названных финансовых организаций, участие в системе кредитных бюро могут принимать торговые организации, оказывающие кредитные услуги, при обязательном условии предоставления ими необходимых сведений в кредитное бюро в качестве поставщиков информации.

Государственные предприятия, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними, будут представлять информацию в кредитные бюро на добровольной основе и при условии платности их услуг.

Сведения о субъектах кредитных историй могут быть направлены банками второго уровня и другими поставщиками информации в кредитные бюро лишь при наличии согласия на это субъектов кредитных историй.

Кредитное бюро вправе уточнять полноту представленных сведений, определять требования по структуре и форме электронных файлов, без искажения содержания полученной информации. Обязательным условием доступа к базе кредитных историй является предварительная регистрация соответствующих организаций в кредитном бюро в качестве получателей кредитного отчета. Предусмотрен обязательный учет каждого факта обращения в кредитное бюро и его право на принятие внутренних документов по вопросам своей деятельности.

Передача кредитным бюро сведений лицам, не указанным в Законе о КБ, запрещена.

Вопросы контроля за государственной регистрацией, стандартизацией, сертификацией оборудования и электронного программного обеспечения кредитных бюро возлагаются на государственный орган, осуществляющий реализацию государственной политики и государственное регулирование в сфере информатизации.

При подготовке Закона о КБ был учтен опыт ряда экономически развитых стран (США, Канада и др.) по созданию кредитных бюро.

ПКБ является коммерческой организацией, субъектом частного предпринимательства, основным видом деятельности которого является формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов. Все указанные признаки ПКБ обусловливают следующую нормативно-правовую базу, применимую к ПКБ, это:

Также, деятельность ПКБ регулируется рядом подзаконных НПА РК, непосредственно касающихся кредитных бюро, это:

Все вышеуказанные НПА РК можно разделить на две основные группы.

Первую группу составляют НПА РК общего плана, которые регулируют деятельность не только кредитных бюро, но и деятельность других участников гражданско-правового оборота. В данную группу из вышеприведенных НПА РК можно отнести Гражданский кодекс РК, Закон о частном предпринимательстве и Закон о товариществах. Указанные нормативные акты применяются/касаются ПКБ, в части взаимоотношений ПКБ со своими контрагентами, клиентами, с государственными органами; внутренней организационной структуры ПКБ (органы, их избрание, полномочия) взаимоотношения участников ПКБ с друг с другом и т.д.

Вторую группу НПА РК составляют узкоотраслевые НПА РК, куда отнесены акты, непосредственно касающиеся деятельности кредитных бюро, это Закон о КБ и подзаконные акты АФН.

Так, Закон о КБ определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере. Данным законодательным актом определены поставщики и получатели кредитных отчетов, их права и обязанности, обязательные условия договора, заключаемого с поставщиками и получателями кредитных отчетов.

Подведомственные акты АФН регламентируют порядок и правила лицензирования кредитных бюро, организации информационного процесса в деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования, регламентируют порядок формирования системы безопасности, установления минимальных требований к их электронному оборудованию, сохранности базы данных кредитных историй и помещениям, регламентирует особенности организации деятельности поставщиков информации, кредитных бюро и получателей кредитных отчетов на рынке информационных услуг и пр.

 

Поставщики информации

За период своей непосредственной деятельности, системой ПКБ охвачено более 70-ти финансовых организаций Казахстана, среди которых все банки второго уровня, ипотечные и ряд микрокредитных организаций, институты развития, лизинговые компании, которые на данный момент являются как поставщиками, так и получателями информации.
 

Поставщиками информации являются:

  1. Банки второго уровня и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций;
  2. Индивидуальные предприниматели и юридические лица, реализующие товары и услуги в кредит либо предоставляющие отсрочки платежей, систематизированные признаки которых определяются Правительством Республики Казахстан (в настоящее время такими лицами признаются ИП и юридические лица, осуществляющие следующие виды услуг:
    • оказание жилищно-коммунального обслуживания (электро-газо-водоснабжение, отопление, канализация);
    • оказание услуг телефонной связи;
    • оказание услуг операторов мобильной сотовой связи;
    • оказание услуг пользования телевизионной кабельной сетью).
  3.  государственные органы, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
  4.  субъекты естественной монополии;
  5.  иные лица на основании договоров о предоставлении информации.

 

Поставщики информации, указанные в пунктах 1), 2) и 4) не вправе передавать информацию в кредитное бюро без письменного согласия субъекта кредитной истории на представление сведений о нем в кредитные бюро.

Количество организаций, заинтересованных в работе с ПКБ, имеет устойчивую тенденцию к увеличению, благодаря ценной информации, содержащейся в Базе данных, сформированной по стандартам лучшей международной практики. Также, значительный интерес к сотрудничеству с ПКБ наблюдается и со стороны компаний-нерезидентов и кредитных бюро других стран.

 

Получатели кредитных отчетов

Получателями кредитных отчетов являются:

  1. банки второго уровня и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, предоставляющие субъектам кредитных историй займы, выпускающие за субъектов кредитных историй условные и возможные обязательства (гарантии, поручительства) и предоставляющие иные финансовые инструменты (совместно именуются как «финансовые займы»);
  2. индивидуальные предприниматели и юридические лица, предоставляющие коммерческие кредиты, то есть: реализующие товары и услуги в кредит либо предоставляющие отсрочки платежей, систематизированные признаки которых определяются Правительством Республики Казахстан. В настоящее время такими лицами признаются ИП и юридические лица, осуществляющие следующие виды услуг:
    • оказание жилищно-коммунального обслуживания (электро-газо-водоснабжение, отопление, канализация);
    • оказание услуг телефонной связи;
    • оказание услуг операторов мобильной сотовой связи;
    • оказание услуг пользования телевизионной кабельной сетью;
  3. иные лица на основании договоров о получении информации;
  4. субъект кредитной истории, являющийся должником получателей кредитных отчетов и имеющий право получать кредитный отчет только о себе;
  5. уполномоченный орган (Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций).

Получатели кредитных отчетов, указанные в пунктах 1), 2), 3), не вправе получать кредитный отчет без письменного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета о нем.

Не допускается предоставление кредитных отчетов иным лицам.

 

ПКБ собирает и хранит информацию в Базе данных, доступ к которой открыт для всех кредиторов, подписавших соответствующий договор, предоставляющих информацию о субъектах кредитных историй для формирования кредитных историй. Согласно Закону о КБ, банки второго уровня, а также другие организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны предоставлять информацию о своих должниках (субъектах кредитных историй) в кредитные бюро. Любая организация, заключившая  договор с ПКБ, может получить доступ к информации о кредитной истории юридических и физических лиц.

В соответствии с Законом о КБ любое лицо имеет право в течение одного календарного года бесплатно получить один кредитный отчет о себе.

 

Примечание

ТОО «Первое кредитное бюро» не несет ответственности за несвоевременное обновление информации, касающейся нормативных правовых актов РК, размещенных на данной странице. Обращаем Ваше внимание на то, что указанные нормативные правовые акты могут быть не актуальны на момент их просмотра Вами, в связи с чем, рекомендуем обращаться к первоисточникам.